Assurer son prêt immobilier : une étape importante à ne pas négliger

Vous souhaitez devenir propriétaire d’une maison ou appartement ? Dans la majorité des cas, vous devrez faire appel à un organisme de crédit pour financer votre achat. Le prêt bancaire devra être garanti par une assurance emprunteur. Quel est le coût pour assurer cet emprunt ? Quelles seront les garanties dont vous aurez besoin ? Perpimmo vous propose un petit tour de l’assurance de prêt immobilier.

Quelles sont les garanties d’une assurance de prêt ?

Le secteur de l’assurance crédit immobilier prévoient plusieurs cas : Dans le cas d’un prêt pour l’achat d’un investissement locatif, seules les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) sont obligatoires. Dans le cas d’un prêt pour l’achat d’une résidence principale viennent s’ajouter les garanties IPT(garantie invalidité permanente totale) et ITT(La garantie incapacité temporaire totale de travail). Des garanties facultatives telles que l’IPP (garantie invalidité permanente partielle) ou MNO (maladie non-objectivable), ou encore la garantie perte d’emploi. Dans tous les cas, il faudra remplir un questionnaire médical. A savoir que certaines de vos réponses peuvent entraîner une surprime, comme le fait d’être fumeur par exemple.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

l’établissement de crédit qui vous à octroyé le prêt attend de vous le remboursement du prêt qu’il vous à consenti jusqu'à son échéance. Mais les emprunteurs peuvent rencontrer des difficultés passagères, ou définitives. Un décès, une maladie ou une incapacité temporaire de travail (itt), une perte d’emploi. L’assurance de crédit immobilier permet aux emprunteurs et à l’établissement de crédit qui vous à octroyé le prêt d’être couverts par un éventuel défaut de paiement de l’emprunteur en cas d’invalidité permanente totale ou partielle, d’incapacité de travail, perte irréversible d'autonomie ou de perte irréversible d'autonomie.

Combien coûte l’assurance de capital emprunté ?

Le coût de l’assurance emprunteur représente un montant significatif de votre projet d’achat immobilier car cette dépense court tout au long de la durée du prêt. De plus, la somme à payer est en général fixe jusqu’au terme de votre emprunt. En optant pour une assurance dégressive, votre cotisation d’assurance diminue en fonction du capital restant dû. Le coût varie selon plusieurs critères. Il faut prendre en compte le montant du prêt souscrit pour votre projet immobilier, la durée du crédit immobilier. Plus il est long et plus le coût total de l’assurance sera important. D’autre part, emprunter seul ou à plusieurs peut avoir une incidence sur le coût de votre assurance de prêt.

Qu’est ce que la quotité ?

La quotité est la part garantie par l’assureur pour chaque assuré, exprimée en pourcentage. Dans le cas d’un acheteur unique, il lui sera demandé la quotité minimum, à savoir 100%. Le prêt immobilier est ainsi garanti dans sa totalité. Dans le cas d’un achat à deux par exemple, plusieurs options sont possibles : une quotité assurée à 50 % pour chaque emprunteur permet de n’avoir à rembourser que la moitié des échéances de prêt en cas de décès ou, 100 % sur chaque emprunteur offre une protection pour le co-emprunteur. Il n’aura dans ce cas plus d’échéances de prêt à rembourser.

Auprès de qui assurer le prêt de son bien immobilier ?

L’organisme prêteur vous proposera, en même temps que l’offre de prêt, son assurance groupe. Il est possible de faire jouer la concurrence et de s’adresser à d’autres assureurs ou courtiers (délégation d'assurance), afin d'optimiser le rapport entre le coût et les garanties. Il est à noter que l’établissement prêteur peut imposer son assurance si l’équivalence entre les contrats n’est pas respectée. Comparez gratuitement les offres de votre banquier, d’un assureur ou courtier d’assurances afin de trouver le meilleur taux pour faire des économies sans oublier la qualité des garanties en allégeant les mensualités.

Peut-on facilement changer d’assurance emprunteur ?

Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez refuser cette assurance et opter pour l’assurance de votre choix, à condition qu’elle propose des garanties équivalentes. Vous pouvez donc légalement contacter les assurances concurrentes afin de dénicher le meilleur contrat possible. Si vous choisissez le contrat groupe proposé par votre banque, la loi Hamon permet la résiliation de votre contrat d' assurance avant la date anniversaire de la première année. Enfin, vous pouvez résilier votre contrat à chaque date anniversaire en prenant soin de respecter un préavis de deux mois (loi Sapin 2).

Comment s’assurer en cas de problèmes de santé ?

La convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) permet aux personnes présentant des risques aggravés de santé de faciliter l’obtention d’une assurance de prêt. Il vous sera demandé de remplir un questionnaire médical (comme pour toutes les demandes de prêts immobiliers), avec des questions plus avancées. D’autres formalités médicales sont à prévoir dans certains cas, comme l’étude médicale de votre dossier ou un examen médical. Cette convention intègre le droit à l’oubli, c’est à dire le fait de ne pas déclarer un cancer, aux conditions suivantes : Pour un cancer survenu avant l’âge de 21 ans, si le protocole thérapeutique est terminé depuis 5 ans et qu’il n’y a pas eu de rechute. Pour un cancer survenu après l’âge de 21 ans, si le protocole thérapeutique est terminé depuis 10 ans et qu’il n’y a pas eu de rechute. En résumé choisir une assurance ne doit pas se faire à la légère. Avant toute souscription d’un nouveau contrat, n’hésitez pas à consulter un comparateur d' assurance ou un autre établissement bancaire. Vous pouvez souscrire à la garantie perte d’emploi pour vous protéger de la perte de votre activité professionnelle Regardez de près les garanties proposées, remplissez le questionnaire médical avec soin. Votre contrat contient au minimum une garantie décès garantie décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie pour un investissement locatif. Un changement d' assurance doit s’opérer dans la première année de votre contrat ou à date anniversaire.